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보험을 혼합하여 설계하는 방법

 

보험을 혼합하여 설계하는 방법

 

보험을 혼합하여 설계하는 방법(보험혼합설계방법)

[보험혼합]보험을 혼합하여 설계하는 방법(보험혼합설계방법) “보험은 혼합설계를 해야…”[보험을 조립해라] 어찌보면 참 황당한 이야기일 수 있습니다.보험이 컴퓨터도 아니고 조립책상도 아닌데… 보험을 조립해야 한다고 하니까요.하지만 어떠한 상품이라도 조립을 한다면 그 이유가 있겠죠.

조립책상은 이동성이 가장 큰 이유죠.

 

큰 책상을 완성형으로 판매하면 배송의 크기가 커서 근처 구입자들에게만 한정되어상품을 판매하지만 조립을 할 수 있다면 왠만해서는 배송업체를 통해 쉽게 고객에게 전달될 수 있고 직접 차량으로 전달할때에는 많은 양의 책상을 한번에 운송해 줄 수 있는 이점이 있습니다.

컴퓨터는 저렴하면서 높은 스펙(능력)을 갖추기 위해서 조립을 합니다.

 

완성형 컴퓨터를 판매하는 회사로부터 제품을 구매할 때에는 정해진 기능에서 크게 벗어나지 못하는 단점이 있는 반면 내가 원하는 성능의 부속품들을 따로 구입하여 조립하는 컴퓨터는 그 성능이 뛰어나다는 장점이 있습니다. 아예 이러한 조립서비스를 제공해주는 판매처에서 컴퓨터를 구입하게 되면 조립하는 어려움도 없고 A/S도 걱정할 이유가 없습니다. 보험의 조립은 컴퓨터를 조립하는 이유와 비슷하다고 할 수 있겠습니다.



◇ 우리가 원하는 기본적인 보험의 기능?

우리가 보험을 가입하는 이유는 한치앞도 예상할 수 없는 불안한 세상에서 혹시 내가 처하게 될 어려움을 미리 대비하기 위해서 입니다. 기본적인 바탕은 내가 어떠한 위험에 처할지 모르기 때문에 어떠한 위험에도 다 보장이 될 수 있는 것이 우리가 원하는 기본적인 보험의 기능입니다. 

 

하지만 보험회사들이 고객들에게 내놓는 보험상품을 자세히 보면 ” 예상할 수 없는 모든 위험 ” 이 아닌 ” 보장받기 참 까다로운 범위의 보장“이라는 것을 알 수 있습니다. 종합/통합보험이라고 광고하는 상품들도 결국 자질구레한 보장들이 합쳐져 있는 실제 도움되는 보장이 몇가지 안되는 거품형 보험이 대부분입니다.

 

 


그래서인지 어떠한 보험상품이든지 민원은 항상 발생하며, 대부분 보상에 관련한 민원이 많습니다. 또 모든 보험상품에 대한 불만의 목소리를 인터넷을 통해 어렵지 않게 확인 할 수가 있습니다. 우리는 분명, 예측할 수 없는 다양한 위험으로부터 보상을 받기 위해 매월 몇만원 , 몇십만원의 보험료를 내고 있는 것인데, 보험회사가 보장해주는 내용은 결코 우리의 요구를 만족스럽게 받아주지 못합니다.그 이유가 무엇일까요?

◇ 보험회사는 영리를 추구하는 기업

 

바로 보험회사는 영리를 추구하는 기업이기 때문입니다.

 

이들은 보험료에 맞는 보상을 제공하고 있을 뿐입니다. 그런데, 문제는…우리가 원하는 기본적인 보험의 스펙 , ” 예상할 수 없는 모든 위험 ” 이라는 것이 너무나 광범위하다는 것이죠. 이러한 요구조건을 만족스럽게 보장해주는 보험은 보험회사에게 있어서 득보다는 실이 많은 상품입니다.

 

고객으로부터 받은 보험료보다 지급해야 하는 보험금이 더 많은 , 사실상 불가능한 보험상품이 바로 고객들이 원하는 보험 이라는 상품입니다.

 

최근 “민영의료실비보험”이라고 하여 대부분의 위험을 대상으로 병원치료비를 실 손해액만큼 보상해주는 보험이 유행을 했습니다.바로 이러한 고객들의 기본적인 요구를 반영한 합리적인 보험상품이기에 대부분의 국민들이 가입했다고 생각합니다.

◇ “민영의료실비보험” 하나만으로 괜찮은가?

 

하지만 “민영의료실비보험”이 과연 고객의 모든 위험을 보장해주는 완벽한 보험이라고 볼 수 있을까요? 민영의료실비보험(이하’ 의료실비로 표현)은 현재 생명보험사와 손해보험사 모두가 판매하고 있지만 처음부터 손해보험회사에서 태생 된 상품으로 보장되는 범위가 어느정도 한정되어 있습니다. 또한 실제 손해액에 대한 보상만을 약속하고 있어 문제가 될 수 있습니다.

 

” 아니 , 손해 본 만큼을 다 보장해주는데 그것이 왜 문제인가요? “

 

여러 질병을 통해 다양한 병원치료를 경험하신 분들이라면 아시겠지만 실제로 병원치료를 받다 보면 병원치료비보다 오히려 소득활동을 못하는 것에서 오는 경제적인 어려움이나 병원치료이외에 치료목적 지출이나 기타비용이 더 큰 어려움을 주는 경우가 상당히 많습니다.

 

아니 대부분의 경우가 그러하다 볼 수도 있습니다.

 

의료실비를 가입하면서 그를 받쳐주는 항목들을 잘 가입한다면 더할 나위없는 ” 좋은보험”을 가입할 수 있겠지만 그렇지 못할때에는 내 발등을 찍는 일이 생길 수도 있는 것이 바로 “맹목적인 의료실비 최저보험료가입” 입니다.

◇ 우리가 알아야할 도움되는 보장항목!!

 

의료실비를 받쳐주는 항목에는 어떠한 것들이 있을까요.

 

바로 보험사기사건에서 많이 볼 수 있는(?) 입원항목이 그중에 하나입니다. 이러한 입원비(또는 입원일당) 항목은 내가 어떠한 이유로 병원에 입원해도 정액보상(중복보상됨)으로 지급되는 것으로 병원치료비뿐만 아니라 소득홛동을 하지 못하는 고객에게 소득문제를 해결해 줄 수 있는 가장 효과적인 보장입니다.

 

그런데 이러한 입원비는 한회사에서는 아무리 많은 돈을 주어도 대부분 1~3만원대의 보장만을 제시합니다. 그만큼 보장이 자주 발생하면서 고객에게 도움되는 항목이라고 볼 수 있습니다. 이러한 입원비는 나의 월 수익을 고려하여 설계가 되어야 합니다. 결국 여러보험사의 상품을 가입해야 만족스러운 설계가 될 수 있다는 결론으로 가까워지게 됩니다.

◇ 입원비가 아니고도 고객에게 유리한 보장이 각 보험사마다 존재한다!!

 

입원비 뿐만이 아니라 고객이 꼭 가져가야할 보장들은 상당히 많습니다. 하지만 각 보험사마다 손해가 나는 항목들은 그 보장금액수준을 낮추어 놓았기 때문에 결코 한회사의 상품만으로는 만족스러운 보험설계를 할 수가 없습니다.

 

예를들어, 현대해상이나 한화손해 , 그린손해같은 경우 치매와 같은 특정한 상황이 아니어도 일반 질병/상해에 모두 해당되어 지급되는 간병비 항목이 있습니다.

 

각 사마다 그 보장내용과 보험료는 다르지만, 이 간병항목은 간병인을 쓰지 않아도 입원비항목과 같이 무조건 지급되는 항목으로 장기적인 입원시에 기간에 따라 보험금이 지급되고 있으며, 이에 대한 보험금 지급율이 높아 입원비보다는 지급율이 높지는 않지만 그 보장금액이 50만원단위로 100만원까지 기간별로 지급해 줌으로써 장기입원시 상당히 좋은 보장효과를 누릴 수가 있는 항목입니다.

 

지급되는 시기와 금액이 보험사마다 다르기 때문에 이를 잘 확인하고 가입한다면 정말 고객에게 도움되는 좋은 보장임에 틀림이 없습니다.

 

이 외에도 “고객에게 유익한” 보장내용들이 상당히 많습니다. 보험 보장 중에는 굉장히 저렴하지만 사실상 보장받기 어렵거나 큰 도움을 생각하기 어려운 내용들이 참 많습니다. 조금 더 잘 살필 수 있고 보장의 손익계산을 제대로 해낼 수 있는 전문인과 함께 한다면 저렴한 보험료로도 “모든 위험에 보장될 수 있는 보험”을 가입할 수 있습니다.

 

그래서 보험을 가입할때 우리에게 꼭 필요한 것은 바로 ” 보험을 조립하는 노하우”이며, 이를 가능하게 해줄 “보험전문인”과의 만남입니다.

 

단순히 여러회사의 상품을 모두 겹쳐서 가입하는 것은 보험료에 대한 부담이 높습니다. 하지만 이 메이핀스카페에서 제공하는 “보험 조립설계 노하우”라면 저렴한 보험료로 필요한 보장항목을 만족스럽게 가져갈 수 있는 선택권이 주어지게 됩니다.

◇ 정액보상과 실손보상 모두가 필요하다!

 

또하나! 보험조립설계가 중요한 이유 중에 하나는 바로 “정액보상과 실손보상”이 모두 필요하기 때문입니다.보통 생명보험회사는 입원/치료를 하게 되면 무조건 지급하는 정액보상,손해보험사에서는 실제 병원치료비만을 지급하는 실손보상 이라고 생각하시는 경우가 많습니다.이는 예전에 손해보험사에서 재물보험만을 위주로 상품을 판매했던 구석기시대의 지식입니다.

 

현재는 생명보험사의 상품에서도 의료실비가 판매됨으로 “정액+실손보상”이 되고 있으며 손해보험사의 상품도 의료실비와 몇가지 보장을 제외하고는 “정액 ” 보상이 되고 있기 때문에 ” 정액+실손보상”이라고 할 수 있습니다.

 

결국, 생명보험사냐 손해보험사냐가 중요하기보다는 어떠한 상품이냐가 중요하다는 이야기 입니다.물론, 생명보험사의 특징과 손해보험사의 특징이 따로 구분되는 점이 아직도 있어 현재에도 생명보험사와 손해보험사의 상품을 조립하는 것이 가장 좋은 방법이 될 수도 있겠습니다만,

 

보험료를 생각한다면 손해보험사내에서 여러상품을 나누어 조립설계하는 것이 좋은 사례가 더 많습니다. 최근 보험시장을 살펴보면 손해보험사가 폭 넓은 보장범위를 저렴하게 제안하는 경우가 많기 때문인데, 모든 손해보험사가 그런것은 아니며 이도 자세한 상품분석이 요구됩니다.

 

매 분기별(특히 4월과 10월마다…)로 보험사의 상품내용이 변경될 수 있기 때문에 꼭 생명/손해를 구분하지 아니하고 절대적인 최고상품은 없다는 사실을 바탕으로 전문인과 대화하시면서 보험을 “조립설계”하는 것이 가장 좋은 선택이 될 수 있습니다.